הכסף שלך: קופות בנקאיות או פרטיות?

סידרת מאמרי הדרכה לניהול נכון יותר של כספך

 

מאת: דורית לוז, עו"ד, משווקת פנסיונית

 

דורית לוז

 

הכסף שלך:

לא גומרים ת'חודש

ענייה עשירה ומבוססת

הבנק לא מאפשר להגדיל את האוברדרפט

איך אוכל להמשיך ברמת החיים שלי?

דמי כיס לבנות 

איך למצוא משקיע לעסק שלך 
לקנות כסף בזול  
ביטוח בריאות וסיעוד -מה כדאי יותר?  -
מי חייב להגיש דו"ח למס הכנסה?  -  הטבות מס בסוף השנה
נקודות זיכוי ממס הכנסה

תכנון מס בפרישה
את מחליטה כמה מס לשלם!

פתרונות כלכליים לחושבים 

קדימה
שכירים: איך להגדיל את 

המשכורת
איך יוצאים מהאוברדראפט
 

 

עוד:

 

זהות מיגדר ויצירה

האישה שאהבה יותר מדי

ורושקה - האלילה הבלתי נראית

 

 שאלה:

לפני כחודשיים הציע לי סוכן הביטוח שלי להעביר קרן השתלמות  שהיתה לי

בבנק במשך מספר שנים לקרן השתלמות של "אקסלנס".  לטענתו, ההעברה אינה

כרוכה בעמלות, ויש סכוי מצוין, שהתשואה  שם תהיה גבוהה יותר. 

לאחר מעשה התחלתי לחשוש, שאולי קיבלתי החלטה פזיזה מדי.

א. האם יש סיכון בגוף פרטי לעומת בנק?

ב. האם הפסדתי כתוצאה מהעברת הכסף?

ג. האם אכן ההעברה אינה כרוכה בעמלות?

בתודה, זיוה.

 

תשובה:

שלום זיוה, 

גם אני, כמו סוכן הביטוח שלך, וכמו סוכני ביטוח לא מעטים אחרים,  משווקת קרנות השתלמות (קה"ש), קופ"ג וכיו"ב אפיקי חסכון, שנהנים מהטבת מס.

 

אנחנו מדינה שבה אנשים רבים הם "שומרי מסורת", ואחת המסורות הנשמרות ביותר, גם אם היא מוטעית, ש"חסכון עושים בבנק", ולכן חלק הארי של קופ"ג וקה"ש מתנהל בבנקים.

 

עיתון "הארץ" ממליץ לקוראיו מזה כעשר שנים (מסוף האלף הקודם...) להעביר כספים מקופות בנקאיות, לקופות פרטיות, ולאחרונה מפרסמים כל העיתונים והמדורים הכלכליים כתבות ללא סוף על משקיעים שאכן עשו כן.

 

תנופה גדולה קיבל הענין בשנת 2004, עקב כניסתם של משווקים מאוד אפקטיביים של הקופות הפרטיות – סוכני הביטוח, וזאת עקב שינויים מפליגים בשיטת התגמול של סוכני הביטוח, אבל זה כבר ענין לרשימה אחרת.

 

לשאלות שנשאלתי בענין זה אענה במרוכז, אבל אקדים ואסביר, שהיתרון של הקופות הפרטיות הינו ב...קוטן שלהן! ובאתר לנשים אפשר להדגיש שוב, שהגודל לא קובע!

להיפך: בנושא ההשקעות, הגודל של הקופות שמנהל כל בנק הוא דווקא מכשלה בדרכה של הקופה לתשואה גבוהה, כמו שמו של פרק בספר הלימוד להיסטוריה שלי ביסודי: "גודלה של רומי היה לה לרועץ".

 

הדימוי החביב עלי:

אילו ביקשתי ממך להביא לי קלסר מיפו-ת"א בשעת צהרים, לא היית שולחת לשם משאית 5 טון, כנראה, אלא טוסטוס או רכב קטן, זריז וקל לתנועה.

 

ולשאלות:

הסיכון – דעה רווחת היא, שהתשואה הגבוהה יותר בקופות פרטיות היא בגלל, שהקופה משקיעה בצורה יותר ספקולטיבית. אבל כבר אמרנו, שהתשואה הגבוהה מתאפשרת בגלל קוטן הקופה, ולא בגלל מדיניות ההשקעה שלה.

 

אני ממליצה בחום רב על אתר של משרד האוצר , שבו ניתן גם להשוות תשואות של קופ"ג, גם לראות מדיניות ההשקעה/ הרכב הנכסים, גם את דמי נהול וכדומה, והכל בצורה פשוטה וידידותית, להלן הקישור: 

 http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/DafMakdim.aspx

טיפ חשוב: אחרי הכניסה למערכת מומלץ להמתין עד לטעינה מלאה של המידע - בחלון הימני צריכים להופיע שמות של קופות.

 

האם המעבר חכם? – הכי קל לנו לנבא זה את העבר! אבל לאורך שנים הקופות הפרטיות הניבו תשואה גבוהה מהרבה מהבנקאיות (כמעט כפולה, בממוצע, כמובן), כך שברב המקרים מעבר כזה רק שיפר את מצבך.

 

אין עמלות בהעברה – אכן אין, אבל לתשומת ליבך, שדמי הניהול בפרטיות גבוהות יותר, בד"כ אחוז וחצי עד שניים מהצבירה, לעומת אחוז או אף פחות בבנק.

ובכ"ז: התשואה "נטו", לאחר ניכוי דמי הניהול ה"עודפים" גבוהה יותר בפרטיות בכמה אחוזים לשנה. כלומר על קופה שגודלה, לדגמה, מאה אלף ₪, קופה פרטית תניב לך כמה אלפי ₪ נוספים כל שנה, ללא מאמץ וללא סיכון.

  

וותק/ נזילות – מכיוון שכל הקופות כפופות לתקנות מס הכנסה, הן נהנות מאותן הטבות מס גם לגבי ההפקדה, וגם לגבי הזכאות למשיכה. לכן העברת קופה נעשית עם כל הוותק, ואם העברת קופה שכבר נזילה, אז גם בקופה החדשה היא תהיה נזילה.

  

בקצירת האומר: רב הסיכויים, שמהכסף שלך עשית יותר כסף!

  

בשולי הדברים אמליץ לך, ולכל אחד, לא לפעול בקבלת החלטות כלכליות בבחינת "נעשה ונשמע", כי עדיף ראשית לשמוע, ורק אז לעשות (אם בכלל), כי החלטה פזיזה עלולה להכאיב לנו במקום רגיש מאוד בגוף... הכיס שלנו!

 

שלך, דורית

 ______________________

 דורית לוז היא עו"ד, מרצה בכירה במכללה לביטוח, ויועצת פנסיונית מזה 18 שנה, בעלת רשיון סוכן בכל ענפי הביטוח. דורית היא סוכנת פינאנסית, משווקת של מספר חברות ביטוח, ושל כל מוצרי החסכון כולל קרנות פנסיה, קופ"ג, קרנות השתלמות וניהול תיקי חסכון.

 

________________________

תגובות: כיתבי לנו                                                            שילחי לחברה

 

______________________________________________